公积金提不提？
公积金，领不领？
领了，可能面对最高6万令吉的机会损失；不领，或许也就等不到退休那一天吧！
大部份受疫情冲击的国人，当下站在人生交叉点，不知未来在哪里？或更严重的是，现在都过不下了，还谈甚么未来？
2021年财政预算案政府允许了国人动用未来钱——你的退休金！你会怎么做？解燃眉之急，还是顾虑退休生活？
除非不得已 尽量不动用
突如其来的一场疫情，让全球乱了套，政府一再实施行管令，导致多个行业陷入困境。在茫茫不晓得未来之路该怎么走时，国人更想要解决的是当下温饱的问题。
或许政府意识到这个问题，也或者根本没有更多的资源继续资助国人，在“没有办法下”只好祭出“没办法之中的办法”——允许符合特定条件者提领公积金。
提领公积金，对往后的生活影响，可以有如雪球般越滚越大，但整个劳动市场前景不乐观、多人加入失业大军下，国人无法“顾后”，只能“看前”了。
在2021财政预算案中，相信最受平民百姓关注的是政府允许动用公积金。公积金作为国人强大的退休金后盾，现在要被动用了，当然是最受热议的。
预算案有数个事项是与公积金有关，包括允许失业人士提领公积金第一户头，而公积金局近期宣布了第一户头每月提领的“i-Sinar”计划。
原本，在预算案中是限定每月提领500令吉，期限12个月，最高提款额6000令吉。惟在最新公布则是允许第一户头储蓄9万令吉或以下者，最高可提领9000令吉；9万令吉存款者则可提领总存款的10%，最高提领6万令吉。
至于另外的有关公积金的，还包括允许提领公积金第二户头购买保险及降低公积金缴纳率，由目前11%降低至9%。
很明显，政府此举是为了增加国人手中的可使用现金，以推动消费。但是允许动用公积金第一户头引起市场关注，大部份市场人士劝告国人，不到必不得已的情况还是不要动用，因为公积金是为退休打算的。
也许，现在处在水深火热的国人会抱持著：钱是我的，难道我就不能拿吗？当下已经过不下去了，何来谈退休生活？
的确，眼前温饱已有问题，更不可能会顾虑到往后的退休生活，在这急需解燃眉之急的当下，提领公积金似乎成为了最快速解决困境的方式。
解燃眉之急 往后需补缺口
受访理财顾问认同，若日子已经过不下去了，提领公积金比起低价脱售资产、利息较高的借贷是来得更好的方式，但是必须确保的是，要为自己设定一个提款上限。
必须切记的是，在时间及利率复利影响下，提领了公积金后，退休金还是会减少不少，但如果国人能够在往后补上缺口，为解燃眉之急而提领公积金还是可接受的。
6万加复利 25年后变23万
资深理财顾问李铭传直言，对这次的预算案没有太多想法，因为在税务回扣方面较有帮助，但不是所有人都会涉及。
他表示，在政府实施有条件行管令（CMCO）下，各行业前景再度蒙阴。如果失业，在没办法之下就只好提领公积金。
“政府起初有设定条款，只允许符合条件者提领，而且数额不多，仅每个月500令吉，12个月共6000令吉，但是较后做出变更，最高提款额6万令吉。”
提款解困好过借贷
他认为，如果实在日子过不下去了，或者是身处的行业非常糟糕，如来自航空业、旅游业等人，提领公积金的做法是可接受的，这比起陷入困境的国人需要借贷度日来得好，毕竟公积金本来就是自己的钱。
不过，他指出，贷款有很多种，如果想要进行的贷款是房产重新融资，这个方式还是可以接受的，因为房产利息较低。但如果是想要透过个人贷款或信用卡贷款渡过难关，就不建议这样做，因为利息会蛮高。
询及，若本身是有资产者，售卖资产来套现，会否比提领公积金是更好的方式，李铭传认为，虽然脱售资产套利也是一个方式，但胥视手上持甚么样的资产。
“如果是房产，当下市况可能没有办法卖出好价钱；如果是流动资产，例如投资项目中的股票或资金，可以考虑套现，因为怎样都比贷款好。”
他补充，原本预算案中提到的6000令吉顶限不算一笔相当大的数目，但若加上复利及时间复利，则是一个可观的数额了，何况是现在所设定的6万令吉顶限。
“我个人认为，在真的没办法下是可以动用公积金，如果有其他投资项目，回酬是理想的，则可以继续持有，因长期是会增值的，这也比套现卖资产好。”
李铭传强调，如果生活有能力者，就不要动用公积金。
他以公积金平均派息5.5%，来计算一个人提领6万令吉后，在时间及利率复利下，可能面对的损失。假设35岁提领6万令吉，这笔钱在60岁时有机会增长至22万8803令吉。意味著，如果没有提领，60岁时户头会有近23万令吉。
“选择提出来的会员除了可缓解燃眉之急，之后必须要更有纪律的理财，如果没有继续工作的话，就不会有固定的缴纳公积金，也就不会填补回去。”
“这个是把双刃剑，用得好可以让你摆脱困境，用不好就算缓解短暂的经济困难，长远下去也失去一笔退休金，所以其实还是看个人的理财观念。”
理财师粗略计算，在公积金平均派息5.5%的情况下，若提领1万、3万及6万令吉，分别在10、15、20、25年可能会失去的款项。
作应急金 需做好计划
如果不是在逼不得已下，理财顾问林以轩不赞同提领公积金，不管是作为生活费或购买保险。
“我个人意见是，公积金局给予的回酬相当好，是很好的投资工具。”
她表示，如果生活真的非常辛苦，实在没有解决办法，提领公积金救急就要做好计划。
确保款项用于衣食住行
“一定要确定所提领的公积金用于衣食住行，且为自己立下目标，如限定只提领3个月，在这3个月尝试寻找其他兼职或工作，要记住公积金主要给维持往后退休生活之用。”
林以轩认为，若现在提领过多的公积金，往后的退休金就会受到影响。
她觉得，每个人财务状况都不一样，必须先了解清楚才能给予意见，是要卖资产还是提领公积金解困。
“其实，真正的问题是，需要看个人理财健康到甚么程度。”
她表示，理财师会先了解，个人手上拥有的是甚么资产，才能做出建议是不是需要套现。
她举例，就算个人拥有的资产是房屋，也要了解所在的地点，因为不是所有地点的房屋都可以在短时间内脱售。
“以现在的情况来看，如果房产需要供款，就要了解公积金有多少，提领部份偿还房贷。”
资产换一换 资金缓一缓
林以轩说，如果持有较高档次的汽车，不妨考虑卖掉换低一个级别的，以便手头上可以有更充裕的现金。
“想要资金松动，可以做一些变动，将资产换一换，让资金可以缓一缓。”
现在难过 以后更难过
理财顾问卓志文提醒，在提领公积金的事项上，千万不要存有依赖，因公积金是为退休而定，当下政府允许提领，是基于疫情打击了大部份行业所致。
公积金不够养老
他认为，提领公积金对部份人来说，是可以解决燃眉之急，但要注意的是，公积金局的一项报告显示，许多人的公积金都已经不足够养老，如果再提领出来，是否是一个警示——现在难过，以后将更难过！
他说，在风险管理的角度来看，提领公积金存有一个看不见的危机，风险极高。
建议先评估了风险与潜在承受的风险程度后，才决定是否要向有关当局提出申请。
“当下觉得难过，是否已到了不可承受的情况？亦或者，可以透过其他管道，缓解现在面对的财务困境？如果现在还有其他选择，还是按兵不动好。”
他建议，在动用公积金时应思考，是不是可以找到一份可能比较辛苦，但还是可以继续的工作？
“难道，想要年轻时好过，年老时才来辛苦工作？”
保险可转移风险 保障未来生活
提到允许提领公积金第一户头为自己和家人购买人寿及严重疾病保险、伊斯兰保险（Takaful）一事，李铭传认为，这能够提高国人的保障。
他以新加坡为例子，该国拥有3个公积金户头，其中有一个保健储蓄户头让持有者可以提领来买医药保险。大马虽然允许用于购买人寿及严重疾病保险，但概念是相同的，这是应该鼓励的，可给家庭更好的保障。
他解释，公积金第二户头一直都可以提领出来做其他用途，因此用于买保险也可以提高国人的投保率。
“其实，很多大马人都没有保险，事实上国内也有一些保险可以较低金额购得的。”
保险是“必需品” 医药保险很重要
林以轩很少建议提领公积金，因为她坚持公积金是为了退休生活而做的规划。
“对我来说，保险是‘必需品’，市场上其实也有价格低的保险。”
她认为，如果生活艰苦，可以考虑提领公积金购买保险，因为保险可以保障生活，但比起人寿保险，医药保险更为重要。
她举例，假设个人是家庭支柱，有一天病倒了，没有医药保险，家人生活会更艰难，但如果有了医药保险，起码生活还可以继续过下去。
“保险价钱不一，胥视理财师如何帮助量身定做适合自己的保险配套。”
林以轩认为，如果一个人在预算有限的情况下，最好先配置资金购买医药保险，接下来就要准备购买人寿保险和严重疾病保险。
“人寿保险，是一个人去世后留给家人的，让家人生活在失去一家之主后不会太困难，生活品质也可以维持；严重疾病保险，则是一个人患病后直接可以获得一次性的相关索赔。”
她建议，有工作的人可以先把工资的5至10%配置在购买保险上。“近期的医药费都非常昂贵，我建议每个人都需要有医药卡。”
卓志文认为，提领公积金来买保险是可以解燃眉之急，但不是长远之计。
“许多人一直说没有钱买保险，现在提领出来购买保险也是一个保障，可以转移风险。”
他补充，对于那些没有任何保险保障的人来说，在这个紧急时刻，有了保险无疑是可以在风险发生时，用来转移风险的其中一个工具。
“但是，公积金户头里的退休基金对于一些工资较低的打工族来说，可能根本就不足以应付将来的退休计划，更何况现在谈的是要提早提款，而又可能没办法填补回去。”
卓志文提到，如果国人经过深思熟虑后，真的要去申请提领公积金，他有一个不错的建议，那就是延迟退休年龄，或者改变原有的退休计划，如降低退休后的生活消费模式水平。
他指出，当下困境对于那些年轻而且还没有任何退休计划，或者那些还没想好将来要过怎样的退休生活模式的人而言，现在这个课题无疑是一个很好的触发点。
“大家不妨趁著有条件行管期间，好好深思自己以后的退休计划。”
建议维持11%缴纳率
对于公积金个人缴纳率将由11%降低至9%一事，李铭传认为，2%的现金对生活帮助不大，如果工作维持，生活没有太困难，建议还是维持缴纳率11%，继续存起来当养老金更好。
林以轩认同公积金缴纳率最好还是维持在11%，她个人也倾向于这个选项。
无论如何，理财顾问坚持在没有到最后一步，最好还是不要动用公积金，如果不得已就要做好安排，例如设定提领的期限，同时必须做好规划，在往后有能力时一定要补上所提领的公积金缺口。
纸上谈兵永远都是较容易，但真正实践还是有困难的。相信大家都晓得，公积金是大部份国人退休后的支柱，但更多人的公积金还是无法负担退休后的生活，有者在短短5年里就花光所有公积金。
结语
公积金领不领都是难以做选择，最重要还是看个人理财观念及纪律。
2021年财政预算案中，提到政府将继续提供工资补贴及援助金。这是否意味著，若失去了工资补贴及援助金，劳动市场是否更不乐观？
在随时可能丢失工作的情况下，国人有必要未雨绸缪，增加被动收入。下周，就来探讨这些些必须“杞人忧天”的事项。
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