冠病疫情加上行动管控指令，令原本已在走下坡的经济加速下行，打工一族最担心的裁员潮也已开始渐渐成形。
那些原本就已“钱不够用”，早前选择接受银行6个月暂缓还贷配套的打工族，如果不幸的在这6个月内失业、被减薪或被迫请无薪假期，今年10月起须恢复还贷的日子该怎么办？
所谓防范胜于治疗，无论是否惨遭裁员或减薪，打工族现在可以先做好哪些准备，10月起又应该怎么做，以减缓可能面对的冲击？《南洋商报》请来多位理财名家，传授8大招数之余，教你如何“逢凶化吉”。
林俊喜：与其担心被裁
先做准备安渡难关
与其担心自己不幸成为其中一个被裁员、减薪或被迫请无薪假期的一分子，不如先做好准备，在事情真的发生时，可以安然渡过难关。
本报特邀数名理财专家授招如何应对，以防被裁员。
首先，马来西亚财务规划理事会（MFPC）理事拿督林俊喜传授你8大招数，应对丢失饭碗。
1. 清楚了解你的权利和应得的
先找出和鉴定你身为雇员所享有的权利，包括你所担任的职位，所享有的有薪假期（年假、补假、病假等）、佣金、加班工资及其他福利。简单来说，在你还没正式离职之际，拿回你被雇主拖欠的。
2. 问问自己是否有法律追索权
你可咨询劳工局，了解本身在被雇主裁退时，所享有的各项遣散权益。
3. 向社会保险机构登记就业保险计划（EIS）
要成功申请就业保险计划下的各项福利，在就业保险法令下受保的雇员，必须符合以下条件：
● 在失业的60天内申请
● 符合缴纳就业保险保费资格（意即须在一个指定期限内，已向社险机构缴纳最低几个月的就业保险保费）
● 是在我国政府有关失业的定义下失业
● 欲了解这方面的更多资料，请浏览：https://www.perkeso.gov.my/index.php/en/benefits-of-eis/eligibility-and-conditions
4. 联系你的信贷提供者
对银行坦诚布公，并寻求解决方案的建议，以避免被列入黑名单。可联系信贷咨询与债务管理机构（AKPK），以免费获得该机构债务重组计划的咨询。
5. 保持冷静
若不幸被裁员，保持冷静和追求自己的利益将为您带来一切好处，而失去冷静却将一无所得。既然被裁退已成事实，你现在应专注于根据自己的权益取回自己应得的，与前雇主保持良好关系，并为未来做准备。
6. 搞清楚为何你会被裁退
通常，裁员的原因纯粹是结构性因素，但如果是涉及个人问题，则最好将仔细了解个中原因，尤其是如果它会影响在你应征另一份工作时，前雇主对你的评价。
7. 拟订计划
针对可预见的未来拟订一项计划，也是照顾好自己的一部分。
8. 拟订新的财务预算
你必须拟订反映你最新财务状况的预算，并从第一天开始付诸实践。这种过渡时期的应对做法越早发生，你的财务状况就越可持续，并在获得新的就业机会时，将拥有更大的灵活性。
9招加强现金流
对于选择暂缓还贷者，林俊喜指他们须加强现金流，并建议9大加强现金流的招数。
林俊喜说，打工族也应从9个选项所省下或赚取的资金，来建立一个紧急基金户头，以准备一笔至少相等于6个月收入的资金。
1. 削减每月非必要开销，例如签购电讯公司娱乐节目的月费
2. 在家煮食，以节省开销
3. 若有租屋和租店，可和业主洽商，在行动管控指令期间给予租金优惠。
4. 若符合领取政府援助金的资格，善用这笔援金
5. 将信用卡余额转为定期贷款，调低每月还款数额。
6. 若有参与私人退休计划（PRS），从B户头提出一次性最高1500令吉的款项来支付日常开销。
7. 选择从今年4至9月的6个月内，每月少缴4%的雇员公积金，以便手上握有更多现金。
8. 每月从公积金第二户头提款500令吉，为期12个月。
9. 尽快设法获取其他收入来源，如进军电子商务，或与任何商家合作，通过介绍潜在客户给他们，从中赚取介绍费。
也是VKA财富规划理财集团董事经理的林俊喜说，选择暂缓还贷优惠的借贷者，基本上可分成3大类，即（一）收入受行动管控指令影响，但将在管控令解除后恢复正常的人、（二）在管控令期间或过后被裁员或减薪的人，以及（三）收入在管控令期间不受影响的人。
他以书面方式接受《南洋商报》专访时指出，当你选择暂缓还贷，这6个月没还的贷款利息，将会加入在贷款余额中，因此6个月下来，贷款余额将会增加。
10月还贷有3选项
无论是属于哪一类的人，选择暂停还贷6个月的人士，在今年10月恢复摊还贷款时，将有3个选项：
（1）在今年10月一次过还清在暂停还贷6个月（今年4月至9月）期间，所累积的贷款利息。因此，其贷款摊还期限及每月贷款摊还数额将保持不变。（详情参阅图一）
（2）贷款摊还期限维持不变，但每月贷款摊还数额将提高。（详情参阅图二）
（3）贷款期限延长，但每月贷款摊还数额保持不变。（详情参阅图三）
他举例，假设你刚取得一项传统房屋贷款，截至今年3月31日的贷款余额为30万令吉，房贷年利为4%，而每月还贷额为1817令吉94仙。
下表显示在利息计算复利率，以及没有计算复利率的两种情况下，暂缓还贷6个月期间，有关房贷利息将如何累计。
资金可缓燃眉之急
也可趁机开创商机
针对上述个案分析，借贷者在今年10月过后，有3个选择：
1）缴清6个月暂停还贷期间所累计的总额6000令吉利息，继续每个月供还为数1817令吉94仙的贷款数额。（详情参阅图一）
2）每月还贷额从1817令吉94仙，提高到1854令吉30仙，而这是3个选项中最好的选择。（详情参阅图二）
3）贷款期限从原本的20年，延长至20年8个月，而每月还贷额则降低至1815令吉29仙，因此不建议选择这个选项。（详情参阅图三）
林俊喜指出，以上述个案分析为例，若你的房贷余额为30万令吉，贷款期限为20年，而你可能在行动管控令期间丢失饭碗，在暂缓还贷6个月期间，每月没有动用到的这笔1817令吉94仙资金，可以舒缓燃眉之急。
“这笔钱可以用来购买食物、为孩子报读线上教学的费用，而与此同时，借贷者却不会面对贷款违约，也可趁这段时间在线上开创商机，取得第二个收入来源。
“借贷人换来的代价是在10月恢复还贷后，每个月多还36令吉36仙（新的每月还贷额1854令吉-原本每月还贷额1817令吉94仙），为期20年。”
“你的现金可撑多久？”
信贷咨询与债务管理机构（AKPK）理财教育课程导师庄国辉博士说，与其每天祈祷，被公司裁员的情况不要发生在自己身上，倒不如先做好规划，当事情真的发生了，至少还可作出几种选择。
他接受本报电访时说，打工族现在就应整理好自己的财务状况，若已选择暂缓还贷6个月，目前的现金流还可让你支撑多久？
“行动管控令解除后，如果你的现金流只能支撑多3个月，这样的情况下，你须先做好准备。”
他说，打工族首先应自问，万一被公司辞退了，需要多久来找一份新的工作？
“如果无法找到新的工作，你的现金可让你支撑多久？”
他指出，大家可用一个简单的方程式，来计算本身的现金流可以支撑未来多久的开销。
“那就是，把你手上的现金额，除以每个月的开销总额。
“举例说，你手上有9000令吉现金，而每月开销是3000令吉，那么你可以支撑3个月的生活开销所需。
应做好一年财务规划
马来西亚创业促进会总会长陈礼祥说，由于此次疫情肆虐全球，世界经济前景极度不明朗，预料至少一年半载才有望复苏，接受暂缓还贷的国人需善用这6个月的“喘气空间”，做好至少6至12个月的财务规划。
也是理想理财集团创办人兼执行总裁的陈礼祥说，这些人须在这6个月内拟订一份收支平衡清单，列出必须花费和不该花费的事项，重新检讨各项开销。
此外，他们也必须重新检视本身的债务，例如汽车和房屋贷款供期、保单组合、投资组合等。
https://www.enanyang.my/news/20200426/%E3%80%90%E5%85%A8%E7%90%83%E5%A4%A7%E6%8A%97%E7%96%AB%E7%8B%AC%E5%AE%B6%E3%80%91%E8%A3%81%E5%91%98%E5%87%8F%E8%96%AA-%E7%90%86%E8%B4%A2%E5%B8%88%E6%8E%88%E6%8B%9B-br8%E6%8B%9B%E4%BF%9D/
