今天写这篇文章的时候，有可能会因此而得罪很多保险从业员。但是天哥就喜欢说实话和以事论事，当然今天的内容都是天哥对储蓄保单的一点看法，天哥本身并不是保险从业员，所以有可能有所误会而有盲点也说不定，所以如果有任何得罪的地方，先在这里赔个不是，如果有任何天哥没发现的盲点，也欢迎跟天哥交流。而今天这个故事是发生在一位长期阅读天哥部落格的网友身上。。
这名网友买了储蓄包单已经超过10年，但是最近因为缺钱用，而且时常听面子书的人说储蓄包单不值得，所以跑去保险公司查询该保单里到底有多少钱，想要提领出来解决自己的财务问题，多余的打算拿去投资。但是当询问该officer后才发现，原来储蓄了10年的储蓄保单，其实还没真正的break even，还在亏损状态，所以他很生气，因为他怀疑是该保险从业员欺骗了他，所以他尝试找天哥确认下，到底是不是这回事。因为他查询回以前的计划书，发现目前的数目跟建议书里面的数目差距非常大，所以有受骗的感觉。
其实以这个网友的case来说，我觉得正确的一方绝对是保险公司，也并没有任何欺骗的成份存在，因为任何的POLICY，都是白纸黑字写清楚的，如果有任何条款是不正确的，其实一般情况下，第一次买该保险的投保人，是可以在14天内取消该保险，并获得全额的款项的。但是该名网友也没特别提起这份东西，我相信要么是他看不明白，要么就是他不愿意接受该保单的内容。
至于那份由保险从业员准备的计划书，在正常的情况底下，都会有两个column的，分别是较高预期和较低预期的数目（当然，某些保单其中一个数目是确认的数目），而预期较低的数目一般上是少到你看不进去的，但是顾问一般上都会以较好的数目来让投保人相信，从而做成这笔生意。但是BY 守则而言，其实他们一般上会跟投保人清楚讲明，该数目只是预期，并不是准确的数目，但是过了那么久，也无从考察到底人家是否有跟他这样说。BTW该计划书里一般上都会有预测或者non gurantee的字眼，也只能怪自己没发现了。
说真的，在过去的几个年头，其实大马的投资行情，并不是很好，以过去六年为例子，有5年大妈综合指数都是下跌的，就知道投资环境有多严峻。至于这些保单，虽然说是什么保本的保单，也说明是储蓄为主，其实天哥个人是认为，是一项不太公平的产品，除非你本身是有一些保障的需要，否则的话，不管是储蓄保单还是所谓的投资连结保单，其实都不是一项好的建议，毕竟任何的保单，本该就是以保障作为出发点，如果单纯想要靠着这些保单赚钱的话，天哥建议你把钱放银行，回报或者也是差不多。。
以投资保单为例子，有些投资保单是玩弄财技，例如每个月存500块，但是一年后可以拿回1200之类，让你觉得每年的回报高达20%，但是整体而言，其实你拿回的就是自己存进去的钱而已，不相信你尝试计算一下，你每个月把钱放入银行定存，所谓的2-30年后的数目，跟那份每个年20%回报的储蓄保单，拿回的数目其实是差不多的，所以如果真的以投资的角度来买这些储蓄保单的话，其实绝对是一个非常失败的投资。
记得曾经有一位保险从业员推销我储蓄保单的时候，他是这样说的，虽然他的回报可能不高，但是他的优势是可以锁着你的钱，让你不可以乱花，从而真正储蓄到钱。。天哥直接想回答what the %^#%@^#!!(这里是健康的部落格，所以不讲粗口XD），回报不高之余我的钱还要被你锁着，有事要救命的时候用不到你都敢说是我的优势？而且重点是真的三几年内万一没钱存断保了，我岂不是损失惨重？我不明白所谓的优势在哪里了。。如果真的要存钱，倒不如拿去每个月存基金更好，就算三几年内真的缺钱，没钱供，最起码里面的钱不会被forfeit掉一大截。。就算当时候行情不好，能够忍受小损失，还可以直接拿出来救急，而且如果放长远来看，回报是比所谓的储蓄保单高2-3倍有余，虽然说有点风险，但是天哥认为。。钱放储蓄保单，忍受着通膨贬值之余，也要忍受无法还款损失惨重的风险，基金的风险是小得太多了，不是因为天哥做基金，才说基金好，而是这就是天哥眼里的事实。。
总的来说，其实保险不是不好，他也是我们人生的财务规划里一样不可或缺的产品，但是值得一提的是，如果你真的以投资和回报为出发点，任何的保险其实都不适合你的，因为保险本身并不是一项以投资为出发点而设计的产品，反而是以保障为主，顺便有少许投资性质的产品而已，所以保险本来就是以保障作为出发点的，除非你想本末导致。如果真的想投资的话，还是找点以投资为出发点设计的产品，或者直接投资在股票或房地产等正规的投资项目更为值得。
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HAPPY INVESTING
BY ~ 第一天
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