屋子应该怎么供才划算？~ 第一天

2019年12月18日星期三 

 

相信有买过屋子的朋友都知道，其实屋子这玩意儿，当你供完了之后，几乎就一间变两间了，也就是说原本买50万的房产，35年的供款加上利息，轻轻松松就还超过100万了，相等于一间买给自己的，一间买给银行的。。其实屋子应该怎么供，才比较划算呢？拿公积金出来帮忙供屋子是否值得呢。。？

其实说到投资房地产，借贷几乎就成为了必备的一种需要了，既然有借钱，那么还利息就自然无法避免了，那么要如何还，才能更值得呢？

为了方便大家明白，所以我们用一个简单的例子来计算吧。。

房贷的数目：RM500K
房贷的利息：4.5%
借贷时间：30年

假设买了一家50余万的房产，我们当借50万好了，目前的房贷利息大概4.2-4.5%一年，视银行的配套而定，所以我们算4.5%吧，所以算法如下。。

假设50万的房产，每个月的利息是4.5%的话，那么每个月的房贷就要供rm2533了，三十年下来，虽然还没到一倍，但是利息已经付了41万++，看起来是相当不划算的。

 

使用公积金帮忙供款划算吗？

其实房贷要节省利息，无非就是每个月多还这一招，没有之二。有些人想既然如此，倒不如他从公积金户口2里面拿点钱出来帮忙供，或者一笔过减轻房贷，但是其实这种做法是相当不值得的，你先看看以下图表。。

上图是公积金近20年的利息回报，2017和2018分别是获得6.9%和6.15%，而上图近20年，其实大部分的回报率，是高于房贷利息的，所以如果使用公司金去还房贷，就是用高利息的回报去换取低利息的债务，是吃亏的行为，就好比老板花3000块请你打工一个月，你花4000块去聘请另一个人顶替你的位子，你白白亏损中间的差价一样。。

那么应该如何供才能更划算呢？
其实很简单，就好像刚才说的，每个月多还就好，但是问题是多还几多才值得呢？有人说是越多越好，其实并不全然是的，你先看看下图。。

以上图为例，如果50万的房贷，我们每个月多还500块的话，那么我们可以节省了13万2000的利息，也提早了102个月还清房贷，哇很爽哦。。但是如果我们每个月多还1000块的话，是否意味着我们能节省上述数据的双倍呢？例如500节省了13万的利息，那么1000应该可以节省26万利息，也能节省204个月的还款期吧？是就是，但是是慢慢等=。=，你不信？你看看下图吧。。

 

你看，我们期待节省26万多的利息，其实只节省到20万不足，比预期节省少了大概7万块，而我们预期可以提早204个月还完，其实才提早了157个月而已，所以如果真的还1000块的话，其实也是吃亏的。。

最划算还款的方程式
其实他有一个方程式去计算怎么还是比较划算的，但是可能太过复杂，所以分享了大家也未必明白，但是天哥有一个懒惰的方法去教大家计算，就是如果你的借贷是500k，那么你就每个月多还500块左右，就ok了，如果借贷是300K那么多还多少？就是300块咯，够简单了吧？无需太复杂的方程式，这个傻瓜计算法，既简单又容易，傻瓜都能搞得懂，不用烦~。~

不过一般上如果是我的话，我会选择每个月还齐头咯，例如原本是500K，每个月要多还500块是最划算的，但是天哥会选择2533+467=3000这样齐头还，其实差不了多远，最重要还款也还得比较爽。。

 

 总的来说，供屋子如果要节省点利息，就是要多还，但是不鼓励用公积金多还，而是鼓励用自己的钱去多还，但是也不需要多还太多，比例可以按照上述讲解的方法去多还，例如500K的房产就每个月多还500，如此类推就好，所以买房地产的时候不要算得那么紧，留点空隙空间来多还，会比较值得。但是值得注意的是，要确认下你的银行，是否是类似这种flexi loan的模式，有些贷款是你多还了还要通知银行，才会扣母金，或者有capping说不能多还超过多少的，所以多还的同时，记得和银行确认，不然就真的赔了夫人又折兵了~。~

 

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BY ~ 第一天

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