投資一定要等到錢很多才開始？
【這篇是市場先生的廠商合作邀稿】「是否要很多錢才能開始學習投資開始？」
上個月的一場讀書會，一位很年輕的網友問到這問題，
她是一位剛踏入職場的新鮮人，手頭上還沒有足夠的資金。
其實這問題可以排入市場先生最常被問的前10名，
在資金少的時候，投資回報的確不會很明顯
…喔，我說的是千萬不要太期待的那種不明顯。
算個最簡單的乘法，如果你投入資金是小小的20萬，
一年後賺錢了，
假設年化報酬率6%，等於一共是賺了1.2萬，相當於12個月每月加薪1000元。
有正確的期待很重要，加減乘除一下就可以知道結果。
但…一定要等到錢很多才開始投資嗎？
累積資本很重要
但提早累積投資經驗同樣也很重要
早點開始投資有複利的效益、提早累積知識和經驗的效益，但我認為在投資領域有另一個理由更重要。
和過去學校考試不同，
投資理財並不是一個有課本、有考試範圍的事情，它範圍無限，也沒有標準答案，
因此得先知道：你一定會做出一些有獲利的投資，但也一定會遇到一些虧損的投資。
和考試追求100分不同，無論長期投資或短期投資，我們都一定會體驗到資產淨值下跌的過程！
我認為投資初學者最重要的3個學習目標：
1. 實際開始投入：
大多數人從「想投資」到「實際開始投資」平均會超過2年，
所以你如果盡快開始，在時間上其實已經領先大多數人。
2. 找到一套適合自己的方法：
有的人喜歡股票、有的人喜歡基金，有的人喜歡長線操作，
有的人短線甚至當沖操作。找喜歡的方法需要一點時間，
所以這也呼應到了第1點提到的盡早開始。
3. 避免巨大虧損：
這點很關鍵，巨大的虧損問題通常不是來自於投資方法，而是來自於人性。
例如只要有停損觀念就可以簡單避免巨大的傷害，
但初學者往往希望自己每一筆投資都正確、每一筆都獲利、容不下虧損，因此造成傷害擴大。
其實學投資過程和學游泳一樣，一開始你得先在比較淺的水池裡做練習，
也許你會有些小獲利或者小虧損，出錯了就跟嗆到水一樣在多練習就好。
但如果沒經過學習就跳進深水區，危險性非常的高，
就像等到自己手上有大把退休金後直接投入，
很一次的損失就是上百萬、虧掉數年累積的積蓄。
「應該選哪一種方法？有推薦高報酬的方法嗎？」
這也是最常被問的另一個問題，有些人是問方法，也有些人是直接問哪些標的可以投資。投資最重要的是學會釣魚，而不只是一次性的拿到魚吃。
不過在談投資方法之前，也應該先對投資報酬率有正確的預期。
談到方法，大多數人都會想找到報酬率最高的，
其實我認為對於報酬率有3個關鍵要先理解：
1. 報酬率要看長期的平均值
所謂長期可信度至少要5~10年以上，經歷一次包含多頭與空頭的景氣循環才能做正確評估。
2. 短期內過去的報酬率很難預測
長期報酬的結果通常比較容易預測，但短期內的高低起伏預測難度高很多
3. 越高報酬的方法，通常過程波動相對越大
一個明顯的例子是一般而言股票的報酬平均比債券高一些，但觀察債券的淨值成長通常相對平穩很多。最安全的就是定存了，穩定正常長，但報酬卻相對的低~
大多數的投資，時間拉得越長確定性越高，但風險來自於短期間內就不大一定。
風險的承受和個人的個性以及財務狀態有關，
除非你投資後1年只看一次它的績效，
否則當風險承受狀況與個人不符合時，我認為影響績效的就不再是標的本身的報酬，而是人的行為。
例如：一個喜歡大起大落的年輕人，如果買了一檔波動小、報酬率不特別高的基金或投資組合，即使賺錢，過沒多久可能就會因為獲利太過不明顯而放棄自己的投資策略、甚至操作失去紀律。
再舉一個例子：一位65歲的退休族，
把自己2000萬的退休金投在一個波動劇烈的標的，
但沒想到才過3個月從帳面上來看淨值就跌了15%，
等於一下子損失了300萬，因為退休後沒有其他收入來源，
即使最後會賺錢，但過程卻造成心裡不必要的恐慌。
總之，除了關注報酬率的結果，你也應該要關注報酬率的過程。
快速劃一下重點：
1. 累積資本很重要，不過即使資金少也該盡量提早開始投資2. 你心裡要有個底，資金少時投資的效益不明顯，重點是提早累積經驗
3. 投資除了看長期報酬率，也要提早了解中間會遇到什麼過程
4. 盡早了解自己風險承受能力，才能選擇合適的投資方式
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