「市場先生，請問信用貸款的借款利息要怎麼試算？」
上週和一位學長聊天，
他最近因為工作不順利經濟壓力大，身上開始背了一些負債，
同時要幫家裡還房貸和債務，還有自己的就學貸款、汽車貸款都還在分期繳費中，
因此借了一些信用貸款作短期周轉。
「目前還算可以，主要擔心未來現金軋不過來。」他說，因為現在手上的貸款每一筆的還款規則都不大一樣，所以他也還沒搞清楚自己手上的債務狀況。
借貸的還款方式，不管是銀行或當鋪，都有一些規則上的彈性，
所以在計算真實利率與現金流時，就不能只看帳面上的數字。
市場先生製作了一個貸款利率的EXCEL試算表
可以用在各種貸款(房貸、車貸、學貸、信貸、青創貸款)的計算上，
幫你算出「正確的利率成本」，以及「各期的現金流支出」。
使用方法很簡單，說明如下：
第一步：先下載貸款利率快速試算表：EXCEL點我下載
功能1. 簡單利息試算：
輸入「貸款總金額」、「年利率」、「貸款期數 (單位是月)」底下就能立刻得到結果。
還款方式通常有2種：
1. 定額年金償還法：(較常見)
每期還的金額一樣，初期還本金少、繳利息多
2. 定額本金償還法：
每期還的本金一樣，初期利息較高、現金流比較吃緊，但還款速度會超快一些
案例如下圖 ：
假設貸款100萬，10年還清，年利率2.66%。
用定額年金法，利息是139,991元，但每月最高現金流只需要9500元
而用定額本金法，利息是134,108元，省下5883元但初期每月要繳的現金流最高有 10550元，但後期會越來越低。
如果小資族想當房屋包租公、包租婆，
現金流的部分一定要抓的精準才行。
(可自行下載EXCEL嘗試)
功能2. 有還款寬限期：
還款寬限期：在寬限期之前都只還利息，寬限期過後才需要開始還本金。
例如寬限期24個月，
代表前24個月都只需要還利息，從第25個月開始還本金加利息。
造成影響：前期壓力小，後期還款壓力變高
好處是前期資金壓力小，但缺點是本金越晚開始還，需要繳的利息就越多，
等開始還本金時每月需要還款的金額也會越大。
許多房地產短期買賣的人會喜歡寬限期長一點。因此銀行或建商的房貸專案通常也會針對投資客推出這類方案。
在EXCEL進階試算上勾選「啟用寬限期功能」之後，輸入寬限期時間即可。
假設借款100萬，利率2.66%，分120個月定額償還，
寬限期數24個月。
計算後會發現利息多繳大約25000元，
最高月繳金額也因為還本金的時間延後，從9500提高到11576元。
功能3. 分段利率優惠：
分段利率優惠：初期有提供額外低利優惠
在初期把利率降低，然後逐步調高到恢復原利率。簡單來說，就是一個優惠折扣的概念。
造成影響：
整體利息會下降。
因為貸款人通常初期都比較缺錢，因此會用優惠吸引借貸者。
計算方法：
到底優惠後能省多少? 試算一下就知道。
即使是分三段複雜的利率，在EXCEL上也能算出真實的利率成本，
假設借款100萬，利率2.66%，分120個月定額償還，
寬限期數24個月。
計算後會發現利息省下大約3.7萬元，
主因是初期大額的本金還沒還清時利息比較低，
等到利率提高時，本金已經還掉很多了。
貸款需要注意3件事：
1. 不要用短期借款，去償還長期貸款的利息：
俗稱以短支長，這只會讓後續的利息壓力更嚴重。
還款時間拉得越長，雖然要還較多利息，但短期內需要的現金流壓力會變得很小。
反之短期借款會快速增加你的現金流壓力，利率通常也比較高。
2. 投資用途的借貸，年化利率不能過高
之前有網友靠銀行信貸來買高殖利率定存股投資，
問題是借款的成本太高超過6%，
遠高於定存股和房地產投資的殖利率，等於在做白工。
3. 提早培養信用，需要時才能借到足夠資金
資金需求不要等有急需時才開始準備，
可以提早從使用信用卡開始，逐漸擴大額度，
盡量使用自動扣款確保沒有不良紀錄，
這對未來借貸的授信審核時幫助很大。
民間借貸，要找比較有規模品牌的公司
有些人的信用狀況在銀銀行無法放行貸款，
或是借到的額度太少不夠用，
這時就會考慮使用民間的借貸，或是代辦的中介機構。
臨時需要用錢雖然很急，
但也不能因為急就亂找公司當鋪，以免利息過高或還款方案不佳。
最好找比較有規模的知名公司，多比較3~5家做詢問評估，
或是先嘗試做小額合作，再決定是否長期大額借貸。
現在民間借貸的競爭很激烈，所以服務都算做得不錯，
以下整理幾家網路上查到比較有規模的公司，
有資金需求可以去詢問看看：
潮霖資產貸款
【特色】利率1.88%起 額度500萬，期限最長7年
【類型】信用貸款、房屋貸款、銀行貸款、企業貸款、債務管理
【條件】20歲以上60歲以下，工作有薪轉勞保3個月以上或工作領現金但名下有資產者
>> 潮霖資產貸款 連結網址
9595助貸網
【特色】利率2.88%起 額度300萬，期限最長7年
【類型】信用貸款、房屋貸款、銀行貸款、企業貸款、債務管理
【條件】20歲以上60歲以下，提供財力證明
>> 9595助貸網 連結網址
【類型】信用貸款、房屋貸款、銀行貸款、企業貸款、債務管理
【條件】20歲以上60歲以下，提供財力證明
>> 理債一日便 連結網址
速配貸
【特色】利率1.68%起 額度30萬，期限最長7年
【類型】信用貸款、汽車貸款、銀行貸款、房屋貸款、債務整合
【條件】20歲以上60歲以下，提供財力證明
>> 速配貸 連結網址
Mr.Bank 銀行先生
【特色】利率1.88%起 額度50萬，期限最長5年
【類型】信用貸款、銀行貸款、房屋貸款
【條件】特別方案只需要勞保＋薪轉
>> Mr.Bank 銀行先生 連結網址
和潤企業汽車貸款
【特色】最高可貸車貸150%~200%，利率依照個人信用評等
【類型】個人貸款、汽車貸款
【條件】進口車、國產車出廠14年內皆可申辦
>> 和潤企業汽車貸款 連結網址
最近P2P借貸 (個人對個人的借貸媒合) 也開始在台灣發展，
未來也可能是短期小額資金容易取得的方式之一。
快速總結：
貸款利率快速試算表：EXCEL點我免費下載
1. 貸款要注意利率及還款的現金流量2. 做生意要提早培養信用，累積調度資金的經驗，需要時才不會手忙腳亂
3. 民間借貸要找比較有規模品牌的公司
http://www.rich01.com/2017/11/LoanMoneyExcel.html
