【独家】专家为5大年龄层指路 理财投资先懂避雷

【独家】专家为5大年龄层指路 理财投资先懂避雷

独家报道:苏韵鸰

世界经济明年料将陷入衰退，全球“大通胀”效应也持续发酵，与其探讨2023年钱该往哪里放，不如先理好自身财务！

《南洋商报》尝试从不同的年龄层来具体剖析这个课题，找来4名投资与理财专家，分别为大专生、社会新鲜人、夹心族、自雇人士、半退休或退休人士，这5大年龄层的读者指路，分享正确的投资与理财之道。

各路专家一致认同，大家在积极为明年做好“钞钱部署”和分配，谨慎规划财务，以免坠入拖欠巨额债务的深渊之余，也必须避开投资误区，正确放大财富，才能孵出一桶金。

须避开的理财误区

财务状况因人而异 “做好理财再谈投资”

尽管每个人的财务情况都不尽相同，投资和理财目标也因人而异，但大家都面对收入可能减少（全球经济衰退的负面影响），开销却可能增加（全球和国内通胀）的共同问题。

4名专家异口同声的指出，正因每个人的财务状况都不同，个人风险承受度也不一样，与其探讨2023年钱该往哪里放，倒不如先做好自身的理财，再谋定而后动，先守后攻。

他们也忠告大家，切勿为了在短期内赚快钱或暴利，以抵御高通胀对个人财务的冲击，而盲目的胡乱投资，因为这可能导致血本无归，带来更不堪设想的后果。

迈悦理财教育机构创办人周志强就指出，欠缺理性的投资，为求高回酬或快速致富，可能连老本都亏光！

“不能为了对抗高通货膨胀，一时心急而用错方式去投资。”

他透露，不少乐龄人士听闻明年经济衰退加剧通胀，感到担忧，冒险情绪也升温，令人蠢蠢欲动。

他认为，尤其是半退休或退休人士，更要做到退休金“保本、保值”，才放眼“增值”这个环节，切勿轻易听信高风险或不熟悉的投资项目，一旦投资失利不仅面对金钱损失，也挽不回欲哭无泪的局面。

我建议半退休或退休人士寻求理财规划师的专业咨询，以掌握自身的财务实况，是否足够安享晚年，再重新调整理财目标。”

黄德明

黄德明：退休金足勿急投资

Areca资本总执行长黄德明认为，在全球通胀加剧下，我国政府恐怕未来也没有雄厚的财力继续支撑提供燃油补贴措施，更要做好理财规划。

他指出，半退休或退休人士需适时检讨自身的财务状况，在高通胀的冲击下，财务状况是否能稳定地支撑日后开销。

“若退休金足够就不要急于投资。”

至于大专生，他建议应提早学习分配财务，把净收入的70%作为总开销，另外30%作为投资，而总开销包括保险、偿还贷学金、短期或长期贷款、日常开销等，至于30%的投资则建议买房作为以后退休。

“先解决和还清高利息的短期债务。”

张国林

张国林：投资如与时间赛跑

鑫资金投资有限公司创办人兼投资总监张国林指出，投资界一般上都采用60/40策略构建投资组合，也即是将60%资金分配至股票作资本增值，40%分配至债券作收益及减轻潜在风险。

“不过，每个人的家庭环境不同，见仁见智，没有固定的分配答案。”

他形容，投资就是与时间赛跑，年轻人也是能承担5至30年的高风险投资。

他以大众银行（PBBANK，1295，主板金融股）为例，投资者在1967年买入公司1000股，经历54年以每一年可获得诱人的18.5%年均复增回酬率，如今会是千万富翁。

但他强调，在谈任何投资之前，必须缴清卡债，解决短期高利息债务，利滚利的累计变成可怕的数额，届时可能一发不可收拾。

庄国辉

庄国辉：一生功夫勿忘初衷

马来西亚财务规划理事会（MFPC）署理总会长庄国辉博士强调，每个年龄层都不能忘记投资的初衷，假设一味追求高风险高回酬，将无法保障自身的财务状况。

“学习理财需要自律、时间和系统化。理财是一生的功课，残忍的现实生活不会对我们容易。”

职业财务规划师 周志强

周志强

周志强：保本保值才谈增值

周志强提醒，投资必须做到保本和保值，才到增值。

他指出，中等收入的“夹心族”手头非常紧，建议选择低风险投资如银行定存、公积金或信托基金，而保值方面可选择公积金或政府债券。

至于增值则有两个层面，首先最好不要亏钱，第二则是知识与能力，是否深入了解股票和房产等投资，若不熟悉就小数额投资就好，无需赌身家。

快速致富专攻人性贪念 高回酬必有高风险

“谁不要想高回酬，但为什么要如此快速致富？你很赶时间？”

无论是金钱游戏、投资骗局，或是加密货币这类新兴投资都拿捏人性弱点，以低本高回酬方式诱惑人性的贪念，只需付出少许，即可摇脚等待赚大钱，极度渴望不劳而获。

尤其是虚拟加密货币投资游走灰色地带，尽管带来高回酬诱惑，但4名受访的投资与理财专家皆不鼓励进行这类投资。

4名专家不约而同地传达了一句“天下没有白吃的午餐”，高回酬的投资必定伴随高风险，虚拟加密货币投资犹如一场赌博。

全球第二大加密货币交易所FTX今年11月申请破产保护，使全球100多万债权人处于不稳定的财务状况，凸显了投资加密货币的风险。

黄德明指出，投资虚拟加密货币如坐过山车，并非每个投资者能承担这类风险。

他建议趋向传统的投资如股票、产业或信托基金等，寻找合适的投资项目。

风险压力影响健康

他坦言，每个人的抗压能力也就是心理承受能力，大不相同，尤其高回酬的投资离不开高风险，随时在短期内出现震荡和波动，令投资者带来的巨大心理压力。

“无时无刻查看手机，紧盯股市，导致失眠甚至心脏负荷不了，或投资者无法调负面情绪，这又何苦呢？”

他认为，保守型投资者大可放弃大起大落的高回酬投资，把资金投放在较为稳定和保险的信托基金，虽然投资时间线拉长，但也是累积财富的其中一种。

不过，他也强调，相关的投资回酬不能低于银行的定存利息。

庄国辉表示，除非愿意承担高风险投资，否则不鼓励炒外汇或虚拟货币，尤其是乐龄人士尤甚。

真正要懂得金融理财知识，同时对金融市场的讯息有敏感度，充分研究才能做出精准的投资方向，规避风险，财富实现增值。

张国林表示，许多人有一种“多余的闲钱才选择投资”的迷思，实际上永远不会有多余的闲钱。

他形容，人们担心自己投资亏钱，其实投资都会有高低风险，理财最重要是做到知己知彼，掌握实际财务状况外，也要活到老学到老。

“每天减少玩手机游戏1小时，把这时间进修学习理财知识，少走投资冤枉路。”

他也分享说，频密的短期炒股买卖交易，长期计算，盈利都交手续费去了，不赚钱，导致股票市场太不稳定，也不利于预测股价走向。

42%破产源自个人贷款

报穷局数据显示，今年首5个月，全国共有2694人宣布破产，也就是平均每天18人宣布破产，另有17人提出破产申请。

截至目前，累计的总破产人数达到27万4628人。

在2018年至今年5月宣布破产的4万6132人中，42%是因为个人贷款导致破产。

周志强指出，以上现象凸显个人财务管理不当，无法控制消费欲望。

他说，毫无节制的消费，民众选择高利息的个人借贷，若无法依时缴付，在滚雪球般的利滚利，小数额慢慢累计成日后的惊人天数。

“羊群效应的消费习惯，跟风买商品却没有做好任何规划。”

他坦言，随着科技的进步，信用卡、电子钱包及手机应用程式等，提供先买后付，甚至低息分期付款，鼓励民众先用未来钱消费，如此一来容易被诱惑导致债台高筑。

他强调，正确的理财观念，必须先规划后消费，做好消费预算才购物，避免过度挥霍。

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