寿险怎么选?/史慧娴

寿险怎么选?/史慧娴

正在考虑购买人生中的首个人寿保险吗？

这可不是件简单的事，毕竟市场上的寿险产品五花八门，且难以理解的保险术语，更会让人觉得是在毫无准备情况下，参加了一场烧脑测试。

但其实也不用担心，其实寿险主要分为简单的三类：定期寿险（Term Life Insurance）、终身寿险（Whole Life Insurance）和投资连结保单（Investment-linked Policies）。

定期寿险:选择期限按月支付

定期寿险可以在特定期间内提供人寿保障，而保障期限最短为5年，而最长可达几十年。

这也是最简单的寿险，你只需选择一个期限，并按月支付保费，即可获得保障。

在期限结束后，你无法取回任何现金，但若在期限结束前不幸过世或遭遇终身残疾（TPD），你或家人就能获得保险赔偿金；当一个人因疾病或受伤而无法工作，就算是终身残疾。

定期寿险保费较为可负担。若你是青年，通常保费都低过终身寿险和投资连结保单，但每月保费会随着年龄提升而增加。

终身寿险:期满后可获现金值

终身寿险可以保障你到100岁，但你也可选择期较短的终身寿险。不过，保费会高过定期寿险，但每月保费不会逐年增加。

与定期寿险相似，在期限结束前不幸终身残疾或过世，你或你的受益人将获得赔偿金。

而不同的是，在保单期限结束后，你可以获得一笔累积的现金值。

不过，你也可在保单期限内领取这笔钱，因为这笔钱是保证支付（Guaranteed payment）的。

再来，终身寿险保费较贵，是因为部分钱用来准备提供现金价值。

终身寿险保单主要分为以下两类：

终身分红寿险:分红与现金值分开

终身分红保单（你的保险公司可能称之为养老保险）让你参与到寿险公司的盈利中。

你能以现金分红的方式来获得这笔盈利，而这是与现金值分开。

不过，现金分红并非一定派发，但保单或会额外提供年度股息。

终身非分红寿险:只能收到现金值

该保单无法让你参与到寿险公司盈利中，所以你只能收到现金值而已。

投资连结保单:部分用于信托基金

在支付这类保单时，部分保费会用于投资单位信托基金，你能灵活选择所要投资的基金。

与终身与定期寿险一样，若在保单结束前不幸终身残疾或过世，你或受益人就可获得赔偿金。

且与终身寿险相似，投资联结保单也有现金价值，并能在保障期间取出或用来支付保费，以及在保障期结束时取出。

不过，现金价值并不保证有，因为需要取决于你所投资的信托单位基金表现而定。

这就意味着投资表现好坏，可能导致投资连结保单高过或低过终身寿险的现金价值。

该选哪类寿险呢？

不同类型寿险在不同的情况下可派上用场，以下就教你如何选择。

选择定期寿险原因：

●财务能力有限

●你只需要保障特定时期的寿险保单（例如直到孩子成年）

●你不想让存款或投资与保险混在一起；你更加想要自己做投资决策，选择保费较低的保单，好将剩下的钱投资在其他项目。

选择终身寿险原因：

●你想要终身保障

●你可以负担更高的保费

●你想要在保单结束后，可获得一笔资金（以用作退休金，或留笔遗产等）

选择投资连结保单原因：

●你想要终身保障

●你可以负担更高的保费

●你可以承受保单中的投资风险

●你有很长的投资周期，可让你的现金价值增长，并抵御市场波动

最后，选择保单还是得取决于你的负担能力、财务需求和目标而定，因此确保在慎重考量后并与保险代理沟通后，才做最后决定。

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