寿险怎么选?/史慧娴
正在考虑购买人生中的首个人寿保险吗?
这可不是件简单的事,毕竟市场上的寿险产品五花八门,且难以理解的保险术语,更会让人觉得是在毫无准备情况下,参加了一场烧脑测试。
但其实也不用担心,其实寿险主要分为简单的三类:定期寿险(Term Life Insurance)、终身寿险(Whole Life Insurance)和投资连结保单(Investment-linked Policies)。
定期寿险:选择期限按月支付
定期寿险可以在特定期间内提供人寿保障,而保障期限最短为5年,而最长可达几十年。
这也是最简单的寿险,你只需选择一个期限,并按月支付保费,即可获得保障。
在期限结束后,你无法取回任何现金,但若在期限结束前不幸过世或遭遇终身残疾(TPD),你或家人就能获得保险赔偿金;当一个人因疾病或受伤而无法工作,就算是终身残疾。
定期寿险保费较为可负担。若你是青年,通常保费都低过终身寿险和投资连结保单,但每月保费会随着年龄提升而增加。
终身寿险:期满后可获现金值
终身寿险可以保障你到100岁,但你也可选择期较短的终身寿险。不过,保费会高过定期寿险,但每月保费不会逐年增加。
与定期寿险相似,在期限结束前不幸终身残疾或过世,你或你的受益人将获得赔偿金。
而不同的是,在保单期限结束后,你可以获得一笔累积的现金值。
不过,你也可在保单期限内领取这笔钱,因为这笔钱是保证支付(Guaranteed payment)的。
再来,终身寿险保费较贵,是因为部分钱用来准备提供现金价值。
终身寿险保单主要分为以下两类:
终身分红寿险:分红与现金值分开
终身分红保单(你的保险公司可能称之为养老保险)让你参与到寿险公司的盈利中。
你能以现金分红的方式来获得这笔盈利,而这是与现金值分开。
不过,现金分红并非一定派发,但保单或会额外提供年度股息。
终身非分红寿险:只能收到现金值
该保单无法让你参与到寿险公司盈利中,所以你只能收到现金值而已。
投资连结保单:部分用于信托基金
在支付这类保单时,部分保费会用于投资单位信托基金,你能灵活选择所要投资的基金。
与终身与定期寿险一样,若在保单结束前不幸终身残疾或过世,你或受益人就可获得赔偿金。
且与终身寿险相似,投资联结保单也有现金价值,并能在保障期间取出或用来支付保费,以及在保障期结束时取出。
不过,现金价值并不保证有,因为需要取决于你所投资的信托单位基金表现而定。
这就意味着投资表现好坏,可能导致投资连结保单高过或低过终身寿险的现金价值。
该选哪类寿险呢?
不同类型寿险在不同的情况下可派上用场,以下就教你如何选择。
选择定期寿险原因:
●财务能力有限
●你只需要保障特定时期的寿险保单(例如直到孩子成年)
●你不想让存款或投资与保险混在一起;你更加想要自己做投资决策,选择保费较低的保单,好将剩下的钱投资在其他项目。
选择终身寿险原因:
●你想要终身保障
●你可以负担更高的保费
●你想要在保单结束后,可获得一笔资金(以用作退休金,或留笔遗产等)
选择投资连结保单原因:
●你想要终身保障
●你可以负担更高的保费
●你可以承受保单中的投资风险
●你有很长的投资周期,可让你的现金价值增长,并抵御市场波动
最后,选择保单还是得取决于你的负担能力、财务需求和目标而定,因此确保在慎重考量后并与保险代理沟通后,才做最后决定。
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