奉行价值投资 3年内想买屋

奉行价值投资 3年内想买屋

读者T先生，今年28岁，是一名受薪者，目前单身，与父母同住，开始涉足股市投资一年，正进行价值投资／存股。

每月薪金：大约6000令吉
每月开销（令吉）
车贷分期：1000（还有一年供期）
生活费：1000
家用：500
保险费：500
剩余的当作存股资金
目前资产如下（令吉）
基金：24,000
股票：95,000
现金：9000
银行定期：10,000
公积金：60,000

请问理财师：“我的财务状况是否健康，自己是否在正确的道路上？能否在3年内实现购屋愿望？”
T先生的财务数据（令吉）
每月收入     6000
每月开销     3000
现金盈余     3000
流动资产     138000
长期资产     60000
流动债务     12000
游资比率     46倍
储蓄比率     50%
偿债比率     16.67%
净值     186,000

答：首先要祝贺T先生很好的管理债务、金钱方面的管理，以及在现有财务状况的储蓄习惯，主要是从游资比率46倍、储蓄比率50%，以及偿债比率16.67%反映。游资比率指的是拥有可以应对46个月开销的应急资金，例如万一失业、意外不能工作等突发事件。

现阶段，T先生很好的控制每月债务在35%以内的水平，这表示T先生拥有额外资金，可以为长期目标，例如退休规划、购买房屋、结婚费用进行储蓄，最重要的是，你晓得如何使用现金盈余，然后每月做一些投资。

这些努力已让你在28岁这一年，拥有18万6000令吉的净值，不过，你的净值需要减去税务、保险费，以及作为资产的保单退保价值。虽然你拥有健全的财务状况，不过，你需要清楚自己的风险承受水平。

找出自己是哪类型投资者此外，通过测试，找出自己是哪一类型的投资者尤其重要，例如激进、适中或保守型，然后你可以决定准备分配多少的资金到高风险投资、均衡风险投资等等。

你目前的流动资产分配如下：
令吉     %
现金     19,000     13.8
单位信托     24,000     17.4 （假设均衡基金）
股票     95,000     68.8
总数     138,000     100.0

根据你目前的流动资产分配，数据显示股票投资占68.8%，可以说你是高风险投资者，假如测试反映你是激进型投资者，那么请维持目前的资产分配比率。

反之，假如风险水平的测试显示，本身为适中型投资者，那么你需要将目前的流动资产分配，调整为股票50%、所减出来的18.8%或1万7860令吉，投入单位信托基金（均衡基金），或以现金持有，原因是：你无法承受股票价格高度波动的冲击。
投资拥3元素

我们欣喜看到你实践价值投资法，不过，要紧记一点，所有的投资需要时间累积财富，换句话说，所有的投资拥有这3个元素：1.持有期（时间）、2.资本与用途、3.涉及的投资风险。

由于对你的投资用途掌握的资讯不多，只能假设你投资的出发点是：在接下来3年购买房屋，另外，对于你准备购买的房屋类型、产业价格的资料不多，只能建议每月的房屋贷款分期，不超过月入的20%，就是1200令吉（[email protected]%），主要是将债务控制在可以管理的水平内。

你需要检测偿债比率在不超过35%的水平。
买房后将面临游资比率偏低

请谨记：当你购买了房产单位，将会面临游资比率偏低的情况，银行的现金储蓄将会减少，而且资产的净值也显示偏低，许多年轻人不明白为何会这样，请计算还给银行的贷款总数，就是所谓的债务。

接下来计算出市场价值，就是你的资产，两者之间的差价就是：净值。许多时候，房屋买家显示负纪录、或没有净值，主因是银行贷款的年限越长，累积的利息支出越多，可能超出你的房产价值，除非你的房产坐落在理想的地点，或者是许多可负担房产买家寻求的地点。

除此之外，国内的破产率从2020年开始上升，尽管政府在冠病疫情期间，提高被列入破产的数额，根据大马破产局的数据，2020年8351宗、2021年首4个月2954宗，该局在2018年的数据反映，房屋贷款是导致人们被列入破产的3大原因之一，共有1982宗，排在个人贷款4636宗、汽车贷款3392宗之后。

其实，并非是2018年才有这样的情况，2015年已经存在，在2015至2019年期间，年纪低于34岁的年轻人，占破产案例的26%。在申请房屋贷款，银行需要的文件包括：3年的雇员公积金结单、银行结单、所得税单、定期存款证书、CTOS／CRISS报告等等，批准与否有赖于银行的审核。
需清楚投资目标

此外，在你实践价值投资法时，你需要清楚自己的投资目标，根据Investopedia的诠释，在股票投资是选择价值被低估、或追随其基本面的选项，有时需要较长的投资期限，对我而言，价值投资是其中一个投资方式，基于你的财务目标，你需要清楚为何选择有关的投资。

当你提及准备在接下来3年内购买房产，那么，将涉及不少的现金外流，主要是用来支付首期款、律师费、印花税等等，除非选购的是零首期款、发展商豁免不少的收费，而且是比较便宜的房产单位。

与此同时，财务规划重要的一点是取得相关的数据与资讯，执照理财规划师将按财务目标优先顺序，你需以付费方式，取得理财规划师，提供你独立的财务咨询意见。

总的来说，在追随你的财务目标期间，请确定购买或投资房产的实质原因，以便可以继续享有健康的财务状况。

https://www.sinchew.com.my/20211213/%E5%A5%89%E8%A1%8C%E4%BB%B7%E5%80%BC%E6%8A%95%E8%B5%84-3%E5%B9%B4%E5%86%85%E6%83%B3%E4%B9%B0%E5%B1%8B/