這篇市場先生要來談談什麼是緊急預備金？
我以前以為大多數人都知道在投資前應該要先存緊急預備金，之後多餘的資金才能用在投資上，
但後來發現好像許多人並不知道這件事，或不知道為何而做、要如何執行？
以下市場先生會告訴你關於緊急預備金需要知道的事：
什麼是緊急預備金？為什麼要準備這筆錢？
緊急預備金就是一筆拿來應付臨時意外狀況的流動資金
這筆錢不做任何用途、不用於投資，
只放在可以隨時取用的地方，做為應付意外狀況用。
人生中突如其來的意外狀況有很多種，
例如：疾病、車禍、失業、訴訟…等等，
遇到意外的有可能是自己，也有可能是家人遇到意外需要協助。
這些事情大多數時候不會發生，
可是一旦發生，就會突然需要一大筆資金做運用。
這時候緊急預備金就派上用場。
緊急預備金需要多少錢？15萬~50萬元
通常緊急預備金設定的最低標準是：半年的生活費
原因是遇到任何狀況的意外時，很可能導致自己短時間無法工作，
沒有工作收入時，必須有一筆錢維持生活，讓你吃飯、付房租。
當然也有的狀況是可以繼續工作但臨時需要一筆巨大的支出，
有預留緊急預備金，也會有較多的緩衝空間。
舉例：
一個剛畢業開始上班的年輕人每月開銷假設2萬5，準備6個月的生活費約15萬元。
一對夫妻家庭每月開銷5萬元，準備6個月的生活費約30萬元。
金額可以根據自己的狀況決定，如果擔心風險也可以準備多一點，
但最低經驗值建議不要低於15萬。
緊急預備金不是越多越好
原因是隨著年紀累積，你的資產也會越來越多，
你並不是沒錢，只是其中一些資金的流動性沒那麼好而已(例如：資金放在房地產、股市、創業中)。
緊急預備金只需要足夠應付意外就好，並不是越多越好，
台灣大多數人應該15萬~50萬就已經足夠。
為什麼一定要預留緊急預備金？不能用來投資嗎？
學過投資理財的你可能會有疑問：「這筆錢不能用來投資嗎？」
尤其年輕人常問這問題，
辛苦存下第一筆錢之後，竟然不能馬上用在投資上？
要等緊急預備金之後存更多錢，這要等多久？
而錢如果只放銀行，似乎報酬率比股票或債券投資低？
答案是：不能
為什麼閒置的緊急預備金，
不能放在其他報酬更高的投資商品上？
因為：投資必定有風險，而你不該用自己不定期的資金需求，去影響投資的策略。
大多數股票或債券的投資，都需要一段長時間，才會看出成果。
可閱讀：長期投資為什麼可以提高確定性？
可是緊急資金需求是隨時會發生的，
這代表你可能隨時會需要賣股票，甚至「賣在原本不該賣的位置」。
這件事發生的機率很大，有句俗話叫禍不單行，
舉例來說2008年金融海嘯，各產業都遭受衝擊，
當年許多人在這時間點失去工作，這時就需要動用到緊急預備金，
如果這時候緊急預備金是放在股市，那正好就是股市大跌的時候，
資金只要取出，等於認賠賣在低點。
把緊急預備金放在高報酬的地方，真的有高報酬嗎？
其實投資的風險一直以來都存在，
無法控制投資資金進出的時間點時，應該優先考慮風險而不是報酬。
那麼，緊急預備金能放在哪些地方？
注意，緊急預備金只能放在立即可以取用的地方
以下提供3個選擇：
1. 銀行定存：台幣利率約1.1%(需要時犧牲部份利息可解約)
解約後通常利率會打上折扣，大概剩下5~7折左右(利息打八折，再加上利率會用對應短天期的利率去算)。
有些人會注意到外幣定存利率較高(例如美金定存約2%~3%)，
但要注意，有匯率風險和換匯成本，頂多放相對台幣波動較小的美金定存，
匯率風險(也許最多20%波動)可能相對股市(約50%波動)小的多，
但依然有風險，多賺那1~2%報酬去承受匯率變動，在緊急預備金上是否值得？應該要好好思考。
可閱讀：銀行定存必須知道的5個技巧
2. 貨幣市場基金：台幣利率約0.5%(略低於定存但隨時可解約)
貨幣市場基金通常沒有申購贖回費用(各家銀行不同)，
投資於一些風險低的短期票券，好處是流動性很好，隨時可贖回，報酬也比活存高，。
同樣的，如果想投資其他利率高的貨幣種類(美金、人民幣、澳幣)，
就會有匯率風險，可能因此有利得或損失。
可閱讀：什麼是貨幣市場基金？
3. 乾脆放活存：年利率約0.08%~0.15%
這是最簡單方便的方法，不過顯然不如上面兩個選擇，怕麻煩的人還是可以做這個選項，
畢竟緊急預備金的總額不大，因此報酬影響一年頂多差幾千元而已。
4. 股票抽籤：可能不會抽中，但抽中可加薪1~2萬元
股票抽籤會需要有閒置資金，
通常會有價差幾千到幾萬元不等，損失的風險很低，抽籤費用也極低，
只是中獎率也蠻小的，常常一整年抽不中一次，
但如果幸運抽中一次大概可以小賺幾千到幾萬元，是閒置資金的好去處。
可閱讀：什麼是股票抽籤？能賺多少？
緊急預備金不能放在哪些地方？
以下是我個人比較不建議緊急預備金放的地方，
當然這只是我的看法，如果你堅持要放也行，就自己思考利弊囉：
(X)儲蓄險：綁訂時間太長、解約會有減損風險
儲蓄險不同於儲蓄存款，雖然報酬較高，但綁定時間較長，
如果提早解約對利息損失極大，甚至有可能減損本金。
真的要買，也是等有其他閒置資金才買。
有人說儲蓄險需要緊急資金可以抵押質借？
緊急預備金不足考慮去借信貸是一樣的。
(X)風險投資商品：股票、債券、股票基金、債券基金、股票ETF、債券ETF、黃金存摺…
這些不適合的原因在於，你的進出場點不該受資金需求影響，
否則很容易賣在不理想的位置。
(XXX)流動性差標的：房地產、朋友的生意…
流動性差的商品問題在於，需要錢時極難拿出來，或會有極大的損失
快速總結：開始投資之前，先存下緊急預備金吧
1. 緊急預備金就是預留在處理意外狀況時的資金及生活費
2. 緊急預備金不能放在高風險的投資上
3. 緊急預備金只適合放在定存、貨幣市場基金和活存
4. 不要把緊急預備金放在流動性差或波動大的標的上
更多投資理財基礎，
可以從：如何開始學投資系列文章開始學習
市場先生粉專，按讚收到更多好文章
額外分享幾篇文章：
1. 被動投資是什麼？報酬率有多少？
2. 最新信用卡海外現金回饋清單
3. 美股開戶》常用券商Top5推薦
4. 股票開戶》最新開戶優惠推薦
5. 基金開戶》最低手續費的基金開戶優惠推薦
最近市場先生開了一堂的「用美股ETF創造穩定現金流」教學課程，
這堂課程會從基礎入門、資料查詢到實際操作，
教你學會建立一個穩定的全球ETF投資組合，目前累積已經有將近700位同學上課。
實體課程》8/10(六)台北課程 - 學會美股ETF資產配置入
線上課程》美股ETF創造穩定現金流線上課程連結
加入市場先生好友，充實更多理財好知識
50歲之前想退休一定要懂理財，
解決投資的煩惱！
https://rich01.com/emergency-reserve/
