电子钱包之战 它正改变我们的世界！
在全球朝向数码化的年代，如果要为2018年马来西亚的数位与电子商务迅速发展做出总结，那2018年的数码主战场——当属电子钱包（e-wallet）莫属了！
Cashless无现金这个字眼，在线上交易系统日渐成熟及普遍的今天，它正在改变了所有人的消费习惯，而电子钱包也随着应运而生；从目前整个发展可预见，电子钱包这个重要发展的潜力无限大，它不但改变消费者如何相互转移资金，也改变消费者，不管是线上线下的产品和服务的消费模式。
电子钱包说白了，就是一个双边市场的游戏，要在电子钱包市场取得成功，电子钱包程式的创发人或推动者，必须提供消费人喜欢的支付方式，同时也得获得大规模商家的接受与参与。
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毫无疑问，这会是一场长期战斗，预计从起步到纯熟，或需经一些年才能改变我国消费人的消费习惯，毕竟，目前我国还是现金社会，超过80%交易依然采用现金；就“无现金”而言，目前主要是威世与万事达卡最为流通，市场上流通的信用卡与过账卡约有5200万张。
因此，电子钱包供应商必须要扩大、强化及提高线上交易的吸引力，直至电子钱包成为我们生活中的一种习惯。
在智能手机当道的今天，人们出门可以忘记带钱包，但却忘不了拿手机的情况下，作为商家，即起就应该考量并评估，智能手机超高渗透率，加上国行广泛推动的无现金政策，线上或离线支付这个趋势挡也挡不了，那商家如何从这个新兴市场中网络化自己的经营层面，如离线支付、在线支付、互相付款（P2P转移）及消费回馈。
根据《EC Insider》报道，国行的最终目标，就是把大马社会变成无现金社会，除了是因为零售支付成本低于现金交易，同时无现金社会或能让储蓄占国家经济的1％，也因此，国行启动ICTF（互相操作信用转账框架），并从去年7月开始，更广泛推动电子支付的采用。
通过ICTF，国行希望让银行和非银行（如Touch’n Go、Boost，微信支付等）对共享支付基础设施拥有公平和开放的竞争与创新空间，而相关基础设施是由PayNet（由国行和11家银行共拥的大马支付网络）所设。
在此框架下，PayNet正利用ACI网络技术解决方案开发RPP（实时零售支付平台）平台。，让银行和非银行在一个支付网络上连接，通过RPP下的NAD（国家寻址数据库/National Addressing Database ）和互操作QR方案和通用QR码，把银行和非银行间的资金转移变成可能。
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在NAD的接连下，可把一个人的电子钱包及银行账户都绑定到手机、身份证号码或商号，然后从中进行可信任的资金转移及支付，而这个系统的首阶段推行，将体现在duitnow 应用程式上。至于QR码，在经简化后，银行和合格电子货币发行人，必须使用符合Paynet设定的可互操作QR码支付方案的QR码，换言之，消费人可通过使用任何电子钱包app轻松转账，扫描符合Paynet QR标准的第三方QR码。
ICTF的好处显而易见，银行和非银行（电子货币）账户间无缝和安全支付将成为事实。此外，ICTF政策还将降低网上付费手续费，少于5000令吉的电子转账，手续费也已被免除。
国行的愿景是希望在2020年时，采用芯片+密码的商号刷卡机，从目前的不到30万部升至80万部，刷卡付款量数达到10亿次，而支票使用量也从2亿张减半至1亿张。
大马已上线的电子钱包商有多少？
有谁知道，我国有多少家电子钱包营运商？答案是：截至目前：银行：5家；非银行：39家。
据知国行目前所签发的非银行的电子货币准证超过40，但在国行官网，现只显示了39家公司的名字；而银行有5家。最新消息传来，马电讯（TM）及MyEG也会追随加入，在电子钱包市场分杯羹。
2019-01-13 2019-01-13-1上图资料取自EC Insider
由Astro控制的Payfy和Petronas Dagangan控制的Setel，都已各自推出了他们的电子钱包app，而这两者之间的共同点是采用“闭式运作”，很显然，Astro的电子钱包主攻的是他们330万的用户，为他们的购物平台提供服务。
那Setal呢？这个东南亚首个让你不用下车，就可从网上缴付添油费的app，其实就是为旗下至少1045个油站而设，而2019设下的目标就是在旗下所有油站流通，同时也连接在我国拥有700万卡户的Petronas Mesra积分卡，让积分能转换成电子钱包。
电子商务市场方面，不少电子商务公司，如Lazada也推出了电子钱包功能，而其竞争对手Shopee，预计今年也会推出自家的电子钱包AirPay。
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竞争激烈的电子钱包市场 谁能笑到最后？
行家预测，那些拥有至少百万注册用户群的商户，才能在电子钱包市场杀出一条血路，当中最受看好的电子商务巨擘就有：Touch’n Go Digital（支付宝和Touch’n Go合资企业）、微信支付（腾讯集团）、GrabPay、 Boost（Axiata） 、BigPay（亚航占75％股权）以及AEON钱包（AEON集团）。
撇开各家商户本身的技术与服务不说，他们的优势就是都掌控超过百万以上用户群数据。
AEON钱包-AEON是我国最大的零售集团之一，目前其忠诚卡会员达数百万人。如今AEON通过AEON Credit Service开发威世预付卡，在旗下的实体店积极招募注册用户，未来或许会推行AEON钱包自动结账系统。
Boost-由Axiata Group自行开发的网络电子钱包app，从零开始至今已拥330万用户，5万个触点及1万名德士司机参与支持，它所强打的每项交易都有回馈的策略，绝对是目前最具侵略性的营销商。 Boost在去年下旬宣布与银联国际（UPI）合作，相信用户很快就可以银联卡付款。
BigPay-BigPay（前身称为Tune Card）是亚航集团推动的无现金系统，集团总执行长东尼费南德斯甚至预测，BigPay日后的价值将远超亚航。 目前，BigPay与万事达卡合作，并利用亚航6300万庞大客户群来扩大其使用范围。
GrabPay-无须赘述，在我国，平均每两支智能手机中必有一支有Grab app。Grab的野心不仅仅在交通上，其目标要像微信般，成为东南亚的超级app，而GrabPay电子钱包，就是策略中重要一环。Grab在东南亚的下载量为1亿2000万，近期还与万事达卡合作，把万事达预付卡与GrabPay接连互通。
Touch’n Go eWallet-没有大马人不知道Touch’n Go 。 Touch’n Go新推出的电子钱包系统，是该公司与阿里巴巴蚂蚁金服的合资企业。 TNG最近宣布用户已超过100万人，这对该公司在旗舰业务：如过路费、停车、巴士支付等具有优势。
微信支付-号称在大马拥有2000万名用户的微信，是微信在中国境外首个取得电子货币执照的国家。与阿里巴巴不同的是，微信倾向与当地伙伴建立合资企业策略，如与丰隆银行，MOL Pay，iPay88和Revenue Monster等多家机构合作直接营运。随着农历新年即将到来，微信是否会在我国复制“大马版红包“ 的营销策略，拭目以待！
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大马人会转用电子钱包吗？
根据国行记录，我国目前有1030万张信用卡及4210万张过账卡在国内流通，在国人早已惯性用信用卡或过账卡这种同样是“无现金”消费模式后，电子钱包能通行吗？
习惯，确实不容易改变的。以美国为例，电子钱包系统再好，在美国同样是非主流，美国人不会用电子钱包购物或P2P转款，这是因为当地信用卡及过账卡已广泛运用。
根据Statistica的调查，美国消费者不用电子钱包的理由包括：“我觉得用卡很方便”、“我不认为它安全”、“我比较喜欢用现金”、“我不懂用在哪里”、“我忘了我有电子钱包”、“电子钱包指引及付款解释不清楚”等等。
应该这么说，电子钱包世界其实在中国，因为中国的电子钱包发展可谓空前成功，中国人用电子钱包的总值甚至大于该国的国内生产总值。
在我国，无可否认电子钱包仍未普及化，大部分人仍没看到它的必需性，目前，一些采用电子钱包系统的餐馆，每天的交易额大约是200至500令吉，使用者多是一些18岁至22岁的学生或年轻人及银行职员。
但是，年轻的一群正正就是改变的最佳导航者，当这股趋势势不可挡，他们就会教育长辈接受及使用。从长远来看它应有所作为，特别是网络当道的今天，或许不用5年，电子钱包或成为年轻人惯用的消费模式。
微信支付就是一例，它在2013年推行一开始并不成功，直至2014年的送红包功能打出，微信支付用户在一个月，从3000万飙升至1亿。
国行最新数据显示，国内约有4280万手机用户（当中70％使用智能手机），这个相对成熟的环境，可为电子钱包生态系统的发展做好准备。
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什么是电子钱包？跟电子货币一样吗？
想象一下，你的钱包内有：身份证（IC）、过账卡，预付卡，信用卡，会员卡，个人照片及收据等；而电子钱包，就是数码化用app来显示的“实体钱包“。你可以把钱、信用卡、过账卡或预付卡详细信息存在电子钱包中。最重要的是，电子钱包通常提供内置功能，如忠诚度、账单支付、停车支付、代购礼券等。
至于电子货币？就如我们的硬币或纸币中的钱，只是它在电子钱包内显示的款额。
目前有多少种类型电子钱包？答案是两种，1）网络电子钱包（如：Boost、WeChat Pay等，它们不与Visa、Mastercard或UnionPay 等合作或绑定）；2）卡式电子钱包（BigPay、AEON钱包，他们与Visa或Mastercard预付卡相连绑定）
emoney-ewallet-malaysia-type-of-ewallets上图资料取自EC Insider
此外，不少人误以为Fave和Samsung Pay也是电子货币供应商。事实上，从技术而言它们只能被视为移动支付app，同时也可作为奖励、如现金回扣、折扣等，因为，两这款app你无法进行金额充值，只能链接信用卡及过账卡来运作。
电子钱包所必备功能包括：
1. 能在Android和iOS运行的app。
2. 能通过网上银行、过账卡、信用卡或现金充值。
3. 能进行个人对个人（P2P）转款传输。
4. 能扫描QR码来付款。
5. 能为所有消费者所使用。
6. 被大部分商家所接受（实体或在线）。
7. 必须是开环式且支持向第三方商家付款。
8. 必须拥有国行发出的电子货币发行准证。
除了消费人，商家同样可从电子钱包中取得好处，包括通过方便消费人来刺激盈利增长、减低成本、减少处理零钱、减低错误，增加收入及客源以及拥有客户数据。
当然，要赢得消费者的心，则需要做更多。多数消费者并不关心电子钱包是否与卡连接，消费人要的不外是快捷、安全、简单、方便及便宜的服务与商品，解决他们的日常，比如轻松支付停车费等。
相信不久的将来，电子钱包将改变零售和电子商务的格局。不管谁会笑到最后，无可否认，马来西亚已经走在“无现金时代”的路途上。
（文章译自《ec Insider网站》原文网址：https://www.ecinsider.my/2018/12/malaysia-ewallet-battle-landscape-analysis.html ）
