2017-07-30 13:08
“可否在5年内购买一间属于自己的房子？”目前每个月可省下2400令吉作为储蓄，包括年度奖励金和花红，一年下来可存到约3万令吉。
（图：123rf）
读者小弟XUN，今年25岁，2016年底毕业，出来社会工作约有一年的时间。
目前，他的基薪2600令吉，加上津贴和加班费，平均月入5000令吉左右，可是每月需超时加班大约100个小时，很多时候加班后回到家已经晚上10时了，每月平均休假2或3天，而且公共假期也有加班（自愿接受加班安排）。
下班后睡觉、睡醒后上班，周而复始的生活模式，只能忙工作，打算至少工作2年后再另做决定。
请问以目前收入：“可否在5年内购买一间属于自己的房子？”
目前每个月可省下2400令吉作为储蓄，包括年度奖励金和花红，一年下来可存到约3万令吉。
看到身边的人都开始准备存首期买屋、负债30至35年，个人觉得每个月供期直到老去，其实和租屋子没什么分别。
所以本身有个小小的愿望，就是希望可用现金买一间廉价屋（约15万令吉），按照每年3万令吉存款计算，需5年才可能存足。
假如购买自己的屋子，然后不必愁每月的供期，可以过无负债的生活。
无奈5年后屋价又翻倍了，按照周边地区屋价，每年6%的增长率来计算，4年后相等的屋价将来到19万令吉的水平。
请问：“我是不是应该直接贷款，购买售价15万令吉的屋子、贷款期30年，暂时每月供期，然后4年后一笔现金还清。外，请问：“这样的想法是否可行？如果可行、所需摊还总额是多少？或者直接以现金购买，按照每月存款需要，投资年回酬多少%的项目，才能如愿4年后，直接购买到19万令吉的屋子？”
目前拥有一辆车龄8年的国产车，但非常耗油，计划明年第二季卖出该车后，再购入一辆二手车做为代步工具，扣除本身车子价值，预计还需付上8000令吉现金。
答：读者XUN小弟基薪在平均水平，不过，加上超时补贴，收入还相当可观，只是不晓得超时补贴的好景，可以维持多久，趁年轻增加收入，应该是最好不过的了。
永佳财务规划公司理财师陈建业说，由于超时工作时数多，年纪轻还可以承受，最好是赚钱的同时，也要照顾好身体的健康，以免得不偿失。
购买廉价屋
月入不能超过2500
提到以现金购买廉价屋的计划，这里有一些资讯可以和XUN分享，廉价屋的申请者，月入不能超过2500令吉，必须是该州子民、或者是已经结婚等等。
另外，假如能以15万或19万令吉现金一次过付款购屋，是否符合购买廉价屋的条件，这也是一个疑问。
假如XUN能累积比较大笔的储蓄，不如购买质量较好的中价屋，虽然需要分期付款，但不致于需要还30年、35年这么长，而是20年或25年，对于年轻的XUN，问题应该不大。
关于目前XUN驾驶的国产车非常耗油，想要换一部比较新的二手车做为代步工具，这要看是否需要分期付款，或是一次过可以还清，以及现有的旧车除了耗油，并没有其他大问题，以旧车换二手车是否值得来考量。
假如需要分期付款，可能会影响XUN的购屋计划，因为，银行会以个人净收入，作为是否批准贷款的因素。
XUN每天日以继夜的工作，确实会很累，因此，希望再过两年另外规划，假如换一份新的工作，收入比目前这份基薪高还行；否则，希望5年内实现购屋计划，目前，不容易准确预测。
银行借贷看基薪
不看超时补贴
商业银行会以个人的基薪为分期付款数额来计算，通常超时补贴的收入不在考量之内，假设XUN日后基薪达到3000令吉，那么，每月份期付款不宜超过1000令吉。
作为参考，XUN若贷款20万令吉，分期付款25年，每月偿还额在1000至2050之间，如果有存足够首期购屋款，可以考虑屋价在25万至30万令吉的房屋，不论是自住或投资，都是比较好的选项。
本期主答：永佳财务规划公司首席理财规划师陈建业硕士
文章来源：
星洲日报‧投资致富‧财富问诊‧文：郑碧娥‧2017.07.30
http://www.sinchew.com.my/node/1667739/%E6%83%B3%E7%8E%B0%E9%87%91%E4%B9%B0%E5%B1%8B%EF%BC%8E%E8%BF%98%E6%B2%A1%E5%AD%98%E5%A4%9F%EF%BC%8E%E5%B1%8B%E4%BB%B7%E5%8F%88%E6%B6%A8%E4%BA%86
