公积金局（EPF）向来都是大马最大的投资机构其中之一，也是大马人民最关注的机构之一，就连对投资毫无理念的大马公民不时也会关注公积金局的消息。原因很简单，因为公积金局是大马公民最主要的退休金计划，对于没有研究理财或不会投资的公民来说，公积金局是他们唯一的退休依靠，只要公积金局有什么风吹草动，他们的退休计划随时都可能泡汤。
之前公积金局曾经重持一马公司（1MDB）的股份，一马公司欠下巨债的消息一出，吓出了很多即将退休在即的公民一身冷汗，所幸该事件尚未引起巨大的风暴，不至于对大家的退休金有着严重的影响，但这是其中一个很好的警惕。这也是为什么版主时常强调投资理财的重要性，把所有的退休金都集中在公积金局里，就等于把所有鸡蛋都放在同一个篮子里，万一有什么风吹雨打，伤亡可是很重的，这样做风险实在是太大了。
话说回来，这篇文章要说的其实没有以上所说的那么严重。不过，对于真的把所有鸡蛋集中在公积金局身上以及即将退休的公民则必须留意了，因为这关乎个人退休金的方向了。
公积金局（EPF）将于2017年1月1日正式将目前所拥有的资金分成两种类型，一种为目前大家所看到的正常类型（Conventional Investment Scheme），另一种则是即将推出，符合伊斯兰教教条的伊斯兰类型（Syariah Compliant Investment Scheme）。公积金局目前管理着6800亿的资金，在这6800亿当中，将会有1000亿在2017年被分去即将实行的伊斯兰类型里，而这1000亿的限额将由公积金用户自己申请，先到先得，直到这1000亿的限额满额为止。
重点来了，到底这两种类型有什么分别呢？对我们又会有怎样的影响呢？版主这就向大家解释清楚。
一，其实以上的两种类型的基金在投资模式上没什么分别，最大的分别就是Syariah Complliant Investment Scheme 将遵从Syariah条列，即不能投资于非halal的任何投资里。公积金局无论跟从哪种类型，本身就不会投资于酒以及赌博的行业里，就连之前投资于烟草行业目前也停止不再购买烟草股了，所以目前这两种类型最大的分别就是Conventional Scheme可以投资于非伊斯兰银行行业，而Syariah Scheme则无法涉及投资于该银行的领域里。原因很简单，在Syariah教条里，非伊斯兰银行的钱可以借给卖猪肉，开酒库以及其他领域的生意，该银行里面的钱是属于non halal的。
二，也因为如此，从2017年开始，公积金局每年派息时将会宣布两个不同的利息，Syariah Scheme由于已经不再投资于非伊斯兰银行领域里，它的派息率将会比较稳定，反观Conventional Scheme的派息率波动会比较大。
三，两种类型的基金都会以相同的风险投资策略来进行，目标也一样，也就是派息率高于通膨的2%，但是由于Shariah教条里不能有“保证”二字，所以Syariah Scheme将不再有之前公积金局定下的保证至少2.5%派息率，而Conventional Scheme则可以继续享有该保证。
四，此外，之前公积金存户可以利用Account 2的钱来投资于一些其他的信托基金（Unit Trust），当然，如今假如转换去Syariah Scheme，仍然可以做同样的事情，只是Syariah Scheme的条列会比较复杂，限制也比较多。因为根据Syariah的条列，Syariah Scheme的钱必须是halal的，所以如果要用来投资于其他的信托基金，也必须遵从halal的条列，投资于只属于halal的信托基金里。
其实，如果仔细看，会发现EPF的两种类型基本上没有什么区别，很多原因只是因为信仰上所造成的分别。虽说短期内派息率会有分别，但以长远来看，20年至30年的派息率分别也会位于0.5%左右，分别不大。
公积金局将于2016年8月8日开放Syariah Scheme给大众申请转换，任何种族及年龄都可以申请，唯独必须注意的是，一旦转换就不可以更改，也就是说一旦转换了将永远属于Syariah Scheme的资金，不可以换回Conventional Scheme了。欲申请者必须在2016年12月23日之前前往公积金局申请，仅开放给首1000亿的资金，先到先得。
以上为公积金局于明年小小的变动，其实分成两种类型的基金最主要也是以信仰为出发点，我们身在一个多元种族的国家，就应该互相尊重每个人的信仰，我们不对其他人的信仰作出任何的批评，但是不受该信仰限制的朋友们，应不应该转换呢？
版主个人的建议，假如你还年轻，短期内不会将公积金局的钱取出的话，暂时可以保留目前的模式，因为长远来看派息率的分别不会超过0.5%，基本上可以说是没什么分别的，而且转换了以后必须遵从的条列比较多，一旦转换也无法撤回，我们的选择将大大被限制了。不妨先保留原本的模式，相信如果反应热烈的话，公积金局会开放更多的限额给予民众转换，到那时候再观察两者之间的分别来做决定也不迟。
而因宗教或信仰的关系转换的民众我们就不作任何的评论了，这是个人的选择自由，我们尊重任何的宗教信仰。至于不受该信仰限制，但即将退休或即将可以把钱取出的退休人士，如果认为10年之内必有一次的金融风暴，可以考虑将基金转换为Syariah Scheme，毕竟该基金的派息率比较稳定，在金融风暴中的回酬将比Conventional Scheme高。当然，以上建议只是个人的看法，如何去选择自己的模式，就交由大家自己决定了。
http://financialdiariesklse.blogspot.my/2016/07/epf.html
