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Singapore Investment


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2016-05-23 13:10

 
问:梁硕士你好,希望你根据我个人财务状况提供建议。谢谢!
1.公积金:60万令吉
2.定存:14万令吉(利率4.5%)
3.ASM基金:10万令吉
4.股票:10万令吉
5.房子:市值约35万令吉(自住)
我现年60岁、单身、已退休,零负债。目前仍兼职赚取1500令吉,以应付我每月的生活费(包括医药卡和寿险),暂时无须动用以上资产。
请问:
1.我是否应继续把钱存在公积金?
2.若投资在私人退休基金或银行单位信托基金,利息是否会高过公积金?
3.哪些基金比较适合退休人士投资?
4.是否应把银行定存提出,转存入公积金,以获取更高的利息?
5.我年龄增长,若停止兼职,目前拥有的资金,是否足够应付日后的生活?
我现在兼职,打算明年全身而退,利用被动收入如股息存款过日子。
陈女士
答:
陈女士你好,谢谢你的提问,在我能够回答你的问题前,恐怕我还得问你几项问题。
1.你现在兼职,不知你还想要继续兼职多久?
2.你认为生活费每年涨价是在什么程度?(3%、4%、6%,或更高?)
3.你现在是否有任何亲人依赖你过生活?
4.你的公积金与保险提名受益人了吗?
5.是什么原因使你想把钱存放在私人退休金?比如可能获取更高回酬,还是你不满意定期存款的回酬,想要寻找其他工具?
6.如果你停止兼职,会打算过怎样的生活?每月生活费1500令吉是否足够维持这理想中的生活水平,还是需要更多一点的生活费?
7.希望你别介意,但我需要理解,你觉得自己将会活到多少岁?你家庭成员中过往是否有一些疾病的病例?
8.你是否打算留下遗产给你的家人?若有,留下的财产会是多少?
9.对于所留下的遗产,你有什么想法或打算吗?
10.你有投资在股票,这是现在开始的,还是之前都有这类型的投资习惯?
11.根据你的认知,你觉得自己是哪一类投资者?保守、积极,还是中等?
13.你心目中理想的投资回酬是多少?(3%至4%、5%至7%、8%至10%,还是10%以上?)
14.根据你提供的资料,你的资产全部都是在我国,以令吉为主,是吗?你是否认为有需要把一部分的资产转为其他货币(比如新元或澳元)资产?
15.最后,趁自己还有心有力时,你是否有什么目标想去进行和完成?若有,想要在最迟几年内完成?
也谢谢你之后给予的回复,如下:
‧我认为通胀率是4%。所以想让钱滚钱,得到比这更高的投资回酬。
‧我现在与兄弟同住、父母已逝世,没有谁依赖我过生活。
‧我的公积金和两份保险已有受益人,分别是我的哥哥、弟弟和姐姐。遗嘱受益人则是我的3兄弟。
‧我想把钱投入私人退休金,因为觉得定存回酬低,想获取更高回酬。
‧我向来过平淡的生活,停止兼职后也想这样过。
‧每月生活费1500令吉,我觉得够了。除非大病非得去私立医院。
‧我健康良好、家庭成员无癌症及心脏病等病例。我怕自己会活到80岁,钱不够用。
‧我没后代,过去已有照顾家人。没想过要留下遗产。若有剩余,应该是留给最后照顾我的人或机构。
‧我20多年前就开始投资股市,长期持有马银行(Maybank)、国能(Tenaga)、云顶(Genting)等,将来有需要就套现。
‧我是保守型投资者,尤其是退休后更亏不起本金,以免钱用完了,人还在。
‧我理想的投资回报是8至10%或以上。目前最大笔的回酬来自公积金,约6%。
‧我的资产全在国内,以令吉为本。因为不熟悉货币,至今未有投资。
‧我年轻时常出国旅行,现在反觉得是花钱买罪受。因为是单身,也没有什么梦想或未完成的心愿,只想独立自主,平淡度过退休的日子。
读过你的回复后,感觉你对自己的生活有一套规划和计划,根据你这十多年来都有投资股票来看,应该还属于对自己财务规划有要求的一群,这很好。
以下是我根据你提供的资料所做的一些分析:
以下是你的投资资产分配,虽然说公积金目前可为你提供每年约6%回酬,但由于公积金只占你总资产的64%,因此它真正贡献给你的回酬只是3.83%。
而加上其他的资产回酬后,你的投资组合回酬率其实是大概5.78%(我假设你的股票和ASM基金同时提供按年6%的回酬来计算,如果实际上是较低,那么你的投资组合回酬率将会比5.78%低一些)。
全面依赖退休金 承担风险能力受局限
考虑到你说自己全身退休后将会非常依赖现有的退休金,因此局限你承担风险的能力,根据以下计算,若你活到85岁,你的公积金可以支持你的生活费。
但是若通胀率高于你预算的4%,假设是5%,那么你就会受到影响;如果你活着的生活费平均是你现有的一倍(加上一些病痛、紧急事故、意外、房产维修,以及额外消费等等),那么你的公积金将在你大概77岁那年就耗尽。
状况1
依据你对通胀率的假设(4%),生活费接近现有的情况,公积金内的60万令吉可以支配你的生活直至85岁。
公积金派息:每年5.5%,通胀率每年4%,生活费每月2000令吉(1年2万4000令吉)
状况2
假设通胀率比你期待的高(5%),生活费接近现有的情况,公积金内的60万令吉可以支配你的生活直至85岁,但是你的情况会变成比较脆弱,应变能力也会较低。
公积金派息每年5.5%,通胀率每年5%,生活费每月2000令吉(1年2万4000令吉)
状况3
假如通胀率比你的期待高(5%),生活费也比现有的高(每月3000令吉),公积金内的60万令吉只能支配你到76岁。
公积金派息每年5.5%,通胀率每年5%,生活费每月3000令吉(1年3万6000令吉)
或出现“人活着钱用完”
根据以上的分析我想要说,“人还活着,钱已用完”的情况并不完全是不可能发生,因此我想要表达一些看法及建议:
-你的退休金目前主要依赖公积金局的投资策略及表现,当派息好,你的前景就有保障,反之就缺乏保障;定期存款中应该有一部分是充当你的紧急存款,因此可能不应该计算在内。
如果一切顺利和健康,你可能会活到超过80岁,因此我假设你有可能比自己预测的80岁后,还有另外5年的生活。
-目前你的投资组合提供的回酬,与你心中想要达到的理想回酬率8%,还有大概2.2%的距离;与9%有着3.2%的距离;与10%还有着4.2%的差距。
建议调低理想回酬率
由于你属于保守型投资者,那么如果想要勉强拉高投资组合回酬至8%,就不太可能,除非你愿意承担更高的风险。
如果你不愿承担额外风险,那么我可以建议你把理想回酬率,稍微调整低一些,大概6.5%至7%可能算合理吧?
ASM基金的派息是如何获得也没有人知道,但是根据这个基金的产品解说书,这个基金的回酬基准是大马政府债券(大概4.5%),如果该基金随后公布靠近基准的派息其实也是可能的,而且也不担保一定有派息。
-你所持有的股票应该都不成问题,如果你不需要这股票的股息,那么你可以把这笔钱存进其他投资工具,或增持股票,或当生活费都不成问题。
-如果你不觉得需要持有非令吉资产、没计划移民,或在海外没有巨大消费,那么就算你的资产全都是以令吉计算,也不成问题。
-你可以考虑把一些或全部资产都投资在大马股市和债券市场的同时,也可考虑分散一些到区域市场,如投资区域股市基金(可考虑以令吉标价来达到这个目的)。
-你提说,你已拥有医药保险,也许你不会需要14万令吉存放在定期存款,假设你必须时刻保持最低5万令吉在定存内才觉得安心,那么你可以有9万令吉拿来做投资管理的资本。
加上你的ASM基金的10万令吉,你可以有大概19万令吉资金,可转移到投资在亚太区的信托基金。
想要达到大概6.5%至7%的投资组合回酬率,你还可能需要从公积金内转移11万令吉,以总数30万令吉来设立一个投资组合。
公积金转至私人退休金未必明智
关于私人退休基金,如果把公积金存款转至私人退休金未必是明智的选择,毕竟公积金派息有最低担保,而私人退休金则没有,而且根据投资策略也是全数投资在大马市场而已,你还是处于“全部鸡蛋都放在大马篮子内”的情况。
最后,你有提说如果有剩余财产,会把它分配给最后照顾你的人或一些机构,如果你有这样的想法,现在就可开始规划。
你也可以每隔几年对你的遗嘱做复检,在委任遗嘱执行者及信托人方面,我会建议你委任公司或企业,会比委托亲朋戚友为佳。
这是因为他们可能会比我们更早离世,或因为一些私人理由和病况而未能执行任务,而企业就不会出现这样的问题。
总结
退休生活问题不大
无论你决定做什么,根据以上的分析,就算你把大部分的钱继续留守在公积金或ASM基金,只要这两个资产继续提供大概5.5%至6%的按年回酬率,及生活费不会超过预算太多,你希望用退休金来支持你的黄金生活,应该不成问题。
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梁键铭硕士兼理财师 kevinneoh@vka.com.my VKA 财富管理有限公司
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